Бизнес портал

Подходы к управлению залоговыми рисками в кредитной работе банков

Вопросы снижения рисков потерь при кредитовании становятся все более актуальными. В ст. 329 Гражданского кодекса РФ залог, удержание имущества должника, поручительство и банковская гарантия названы в числе основных способов обеспечения обязательств по кредиту. Основной целью залоговой политики банка было и остается формирование действенных инструментов хеджирования кредитных рисков и снижение потерь, связанных с возможным объявлением дефолта по кредиту.

Во избежание в дальнейшем ситуации с возможным неисполнением кредитного соглашения уже на этапе рассмотрения заявки параллельно с анализом финансового состояния потенциального заемщика специалисты по работе с залогами оценивают и активы клиента, предлагаемые в качестве обеспечения кредита. Тщательно проведенная работа впоследствии позволяет максимально компенсировать потери банка при обращении взыскания и реализации имущества должника. Несмотря на то что к настоящему времени накоплен солидный опыт работы в данной области, в случае дефолта всякий раз возникают проблемы с реализацией залога, а процедуру оформления кредита и технологии работы с активами заемщика нельзя назвать совершенными.

Первое серьезное взаимодействие банка с независимыми оценщиками происходит именно на этапе рассмотрения кредитной заявки, когда от них поступает информация о рыночной стоимости потенциального объекта залога.

Разные банки по-разному подходят к вопросу, стоит ли пользоваться услугами независимых оценочных компаний или же иметь в штате собственных сотрудников. Чаще всего происходит перевес в сторону работы с первыми. Для этого есть ряд достаточно веских причин.

- Сложность решаемых задач по оценке стоимости может существенно превосходить уровень квалификации сотрудников банка. Кроме того, бизнес зачастую имеет отраслевую специфику.

Соответственно, привлечение профессионалов может сократить штат сотрудников банка и позволит выполнять оценку стоимости в оптимальные для рынка сроки (независимо от количества клиентов).

- Присутствие в кредитном досье отчета об оценке стоимости, подготовленного независимым оценщиком, в ходе проверок Банком России правильности созданных резервов и стоимости обеспечения позволяет доказать, что в документах отражена действительно рыночная стоимость предмета залога.

- Привлечение оценщика со стороны позволяет уже на первом этапе устранить часто возникающий конфликт, связанный со стоимостью имущества (многие клиенты считают, что банки умышленно занижают цену).

Однако практика такова: оценщики в силу обстоятельств иногда становятся «зависимыми».

В этом случае результат оценки стоимости активов соответствует не рыночной ситуации, а пожеланиям собственника. Банки либо идут на конфликт с оценщиком (косвенно — и с потенциальным заемщиком), либо при отсутствии должного контроля принимают необоснованные риски на переоцененное обеспечение.

Мировой экономический кризис за последние два года резко усугубил проблемы во взаимоотношениях, которые складывались между банками и независимыми оценщиками.

Массовые дефолты заемщиков и последующая реализация залогов показали, что риски банков при работе с независимыми оценщиками велики, выявили новые источники проблем и дали направление для разработки методических вопросов по их устранению.

Рейтинг: 
0
No votes yet